我有一個學弟,叫做小強,小強是一個22歲,剛出社會省吃儉用的大學新鮮人,不抽菸不喝酒不賭博,活脫脫的一個三好青年。
平常也沒有什麼需要開銷的嗜好,頂多偶爾看看『YUTOBE』,畢竟沒什麼大的開銷,加上感覺使用信用卡會養成亂花錢的習慣,覺得自己不用辦信用卡。
在社會上工作了5年,月薪2萬4提升到2萬8,也存了一筆錢,五年期間,上班認識了一個女孩小美。在論及婚嫁時,想要買間房子來打造兩個人的小窩,去銀行貸款,發現小強是從來沒有跟銀行往來過,是所謂的銀行小白。(意指從來沒有跟銀行來往過的人。)
小強心想,雖然我沒有跟銀行借過錢,但應該比跟銀行借錢的人來得更好貸款吧?
錯了,有跟銀行來往的人,比他好貸款多了。
小強與小美去銀行櫃檯專員詢問房貸事宜時,卻因為小強的信用空白,調查他『聯徵分數』(就是評價你信用的分數,只要你要貸款,銀行都會去做這項調查)。
聯徵怎麼查,如何調查自己的信用分數,『點我看說明』。
因為她沒有跟銀行往來過,他的『聯徵紀錄』說他的信用不可採信(聯徵規定,點我看說明),導致貸款失敗,無論他好說歹說,每家銀行都委婉地拒絕他。上面的故事是真實且發生在我們周遭的,為何月薪一樣別人可以貸款的金額,就是比你高,利息就是比你便宜,還比你更快放款下來?
新鮮人培養信用超重要?
因為關鍵時刻要用錢的時候,不論是救急,還是看到好的投資標的要下手。你才能拿出一大筆錢來使用,來抓住你人生的轉折點,就算用不到,有備總是無患。
下面要講述社會新鮮人培養信用的方法及如何在貸款時提高你的信用分數。
請用以下方法增加自己的信用分數
我是傳送門,點我可以直接看想要的主題
新鮮人培養信用的4大步驟
正常薪資紀錄
擁有一份穩定的工作紀錄,如果是領現金的,記得存進銀行,並在備註欄上填上公司名稱,備註最多可以6個中文字,在職時間越久你的信用分數就越高。
維持好看的存款資料
帳戶內不要每個月都當『月光族』,也不要有百元提款,就是領個300元之類的,這些都是會影響你的信用評分。
申請信用卡
工作超過3-6個月後,嘗試申請你喜歡的銀行信用卡,(各家信用卡各有千秋,挑你喜歡的銀行去申請)有些銀行審核比較嚴格的會需要穩定工作半年左右,有些三個月就行。
盡量找不用繳年費,或是妳原本就會使用固定支出(電話帳單、水電費)來達成年費。
各家信用卡各種回饋請別去在意,你用不到!
一年刷不到10萬,那些優惠妳根本差不了多少,倒不如找張不用年費就能維持的信用卡。銀行會以持有時間最久的信用卡來做為評分,所以請持有單張信用卡1年以上,注意,多申請幾張不會比較高分。
信用卡支付必要開銷
把你的電話費、水電費、個人成長投資等固定開銷用信用卡結帳,並且都當月繳清,不要遲繳。
買東西也盡量不要用『分期付款』,絕對不要只繳『循環利息』,如果你每個只繳循環利息(銀行的循環利息高到堪比民間的高利貸),那要說服銀行借你錢,證明你有還款能力,你自己都不相信吧。
小結
這樣出社會的新鮮人就能從你開始工作,慢慢培養你的信用分數,當你有需要貸款的時候,才不會因為是信用小白(前文有提),而導致貸款失敗。
四個方法讓你貸款條件更好?
薪水變好看
想辦法增加你的最近一年的收入,或是你的工作是有獎金的,你的年收入比每月收入還高的人,可以選擇提供『扣繳憑單』、『報稅證明』,來證明你的薪資償還能力。
存款變好看
在貸款前的6個月以前(越早越好),跟你的家人借一筆錢放在你的戶頭,等貸款下來再還給家人,你的存款額度越高,爭取好的貸款條件就越容易。你家如果是小店面的話,有些金錢轉帳透過你的帳戶,也能增加你的信用分數。
負債變好看
如果你有負債,但你半年後想動用一筆資金(買房之類的),先清掉債務,等待最少半年,再去申辦銀行貸款,能有效提高信用分數。
找個保證人
提供保證人,就是擔保你的人,最好是找你的家人,找薪資較高的人,因為還款能力是以你跟你的保證人兩方的薪資下去計算,找薪資高的有利於爭取貸款條件。
小結
有計畫的在貸款前1年來布置這些手段,有助於你爭取更高的貸款金額,或是更低的貸款利息,這些都是提高『聯徵分數』(信用分數)的方法。
如何避免破壞信用的7大地雷?
不可以用信用卡去預借現金
現在ATM都有這種服務,你拿信用卡去預借現金,銀行眼裡你就是走投無路,才會去借利息高的信用卡預借現金,借了你貸款就要再等1年。
不可以讓信用卡動到循環利息
只要你沒有一次繳清,就會動到,銀行眼裡繳不清卡債,就表示經濟能力差,動到你就要再等1年。
不可以遲繳任何費用
只要你遲繳,銀行就會覺得你信用不好,或是還款能力有待加強,就會讓你的信用分數降低,也是再等1年。
不可以辦理太多張信用卡
信用卡額度使用過高超過90%(刷爆卡),就是說你將你的信用卡刷到極限,會需要3-6個月的時間,來讓你的信用恢復。
不可以當保證人
只要對方沒還,連帶影響到你,等於是你也算作欠銀行錢沒還,也要等1年,保人保人,保這個說文解字就是人+呆,你不犯傻怎麼會去當保人。
不可以聯徵紀錄過多(三個月超過三次)。
『聯徵紀錄』甚麼意思?就是銀行查你的信用紀錄,假設你去銀行貸款,或是辦理信用卡,銀行都會對你做『聯徵調查』。
三個月內超過三次,你再怎麼申請都會不過,因為表示前面有三家銀行對你做過調查,且不讓你通過(你自己查自己的聯徵不算)。
不可以債務協商。
所謂債務協商就是將你所有的債務整合到一家銀行,跟銀行談判,將利息減輕,有利於你的財務規劃。
但是只要你做了債務協商,銀行就會認為你的經濟能力有問題,你要貸款就要等你債務還清之後,才能再貸款了,所以除非最後關頭,盡可能不要有債務協商紀錄。
註記種類 | 影響期限 | 注意事項 |
信用卡/信用貸款遲繳 | 自清償日起12個月 | (遲繳嚴重程度) 全額未繳>未繳足最低>繳足最低 且遲繳時間越長扣分越重。 |
預借現金 | 自使用日起12個月 | 預借現金對信用分數扣分非常嚴重, 1年內只要有2次預借現金的紀錄,基本上就很難申請相關信用產品。 |
使用額度達90%以上 | 自結帳日起3~6個月 | 刷爆卡會影響信用分數。 |
近期查閱 | 自結帳日起3個月 | 3個月內若查閱超過3次, 基本上申請較難通過。 |
使用信用卡循環利息 | 自結帳日起12個月 | 信用卡循環利息佔比例過高 會嚴重影響個人信用。 |
最後
以上是鹹魚哥建立信用的方法,據我所知,因為本人都有在跟銀行保持往來,信用額度比跟我薪資一樣的人高出不少(貸得比別人多,利息比別人少,錢下來得比別人快)。
跟銀行建立往來還有許多好處,有機會再把相關資訊打上,覺得資訊有幫助的話,麻煩各位幫我分享出去。(鹹魚出品,轉載請附出處)
P.S以上適合社會新鮮人使用,你要是存款有個好幾百萬、名下有好幾棟房產或是你老爸是李嘉誠,那樣上述條款都不適用,銀行會去求你辦他家信用卡的。拜託各路大神不要用你的神奇經歷來打槍我這個銀行小白脫白教戰守則。
有任何問題,也可以在社團詢問,我會把我知道的,盡可能的幫助你。
Colin 表示:
這部分很重要若是沒人說,真的都不知道,感謝版主分享
植髮學長 表示:
遲繳信用卡費用一兩次可能還ok,遲繳5-6次的話,辦新卡/貸款就比較麻煩了……
鹹魚哥 表示:
盡量不要遲繳拉,如果遲繳個一兩天,可以打電話去信用卡客服,繳罰款,就不用登記上去記錄了。
鹹魚哥 表示:
最多三天。
Stella 表示:
這篇文章真的對剛出社會、大學生的人幫助很大!!
非常謝謝分享,學到了一課:)
鹹魚哥 表示:
不會,能幫到忙是我的榮幸。
Leticia 表示:
原來貸款前還要先搞定自己的信用紀錄,所以最好辦一張信用卡並且要長期使用才好,謝謝你的分享
Airne 表示:
謝謝版主分享得很清楚,拿到帳單第一件事,直接繳清!!
RT 表示:
好的信用帶你上天堂!
一定要跟銀行保持好關係才行~
鹹魚哥 表示:
沒錯!
Jun 表示:
社會新鮮人剛好需要這篇文章!!收穫很多!謝謝版主
鹹魚哥 表示:
謝了,聽到鼓勵是我寫文章最大的動力!