我是傳送門,點我可以直接看想要的主題
聯徵是什麼?
簡單來說就是你跟金融機構往來的紀錄,銀行用它來判別你的信用狀況。
銀行會透過這份聯徵資料查詢你的信用分數,來決定你個人貸款的條件,了解自己的信用分數有助於貸款條件談判,能讓你有更大的底氣,向銀行爭取更好的條件。
當你要貸款時,銀行藉此來決定你的貸款條件高低,分數越高,你的貸款條件就越好。 分數越低,你的條件就苛刻且貸款就越難通過,或是需要很高的利率,銀行才願意貸款給你。辦理信用卡時,分數高就會快速通過。分數低的時候,可能要申請好幾次,或是根本不給你過。
什麼是聯徵中心?
『財團法人金融聯合徵信中心』的縮寫,是台灣唯一「跨金融機構」信用報告機構,蒐集個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫。
所有人與銀行的往來紀錄,都會提報到『聯徵中心』,包含信用卡有沒有遲繳,用到信用卡循還利率,你所從事的職業收入等等。
聯徵分數(信用分數)滿分是100嗎?
聯徵分數只會以3種模式出現,分別為『暫時無法評分』、剛好『200分』或落在『200~800分』之間。
- 『暫時無法評分』
- 剛好『200分』
- 『200~800分』之間
『暫時無法評分』
出現此次暫時無法評分有3種可能:
- 信用小白
- 債務協商
- 信用瑕疵
信用小白(就是從來沒跟銀行來往的人)
與銀行的信用往來紀錄過少,也就是所謂的信用小白,信用卡持卡未滿3個月或近一年信用卡應繳金額皆未大於0。
債務協商
將你所有帳務整合到一家銀行,大概就是說在逼迫我我也沒錢的概念,來跟銀行談判以求降低原本的利息。正處於與銀行債務協商期間,個人信用報告將會顯示此次暫時無法評分。
所以非到最後關頭,不要申請債務協商。
信用瑕疵
貸款遲繳造成個人銀行帳戶被標示為逾期、催收或呆帳,或名下信用卡任一正卡出現強制停卡、催收或呆帳紀錄者。
『200分』
剛好200分表示已有信用瑕疵不良等情形發生,但仍有持續使用信用卡及不定時繳款,與銀行尚有往來紀錄。
『200~800分』
正常情況下每個申請人都會有一組個人評分結果分數顯示在綜合信用報告裡,並落在200~800分之間。
雖然不是分數低就一定或申請不過,你家要是有很多田,很多房子,你就算『信用瑕疵』銀行八成也是會貸款給你,因為他知道你還得起。 所以不是完全靠信用分數來決定,會考慮到你名下相關財產之類的,正常人來說,信用分數仍然是銀行評斷你的經濟狀況,貸款給你是否能正常繳款的依據之一。
基本上你名下沒有太多財產的話,低於400分,銀行就不會貸款給你了。 如果你家不是滿山遍野的大地主,或是某某有錢人家的小孩,信用分數還是得顧的。
聯徵分數(信用分數)怎麼計算的?
- 繳款行為分數
- 負債類分數
- 其他類分數
繳款行為分數
信用卡、車貸、房貸、信貸等還款情況是否正常。
負債類分數
預借現金、信用卡循環利息、信用卡使用率過高(把卡刷爆)、與多家銀行貸款等,簡單來說就是你跟所有銀行的負債情況。
其他類分數
近3個月內是否查詢聯徵次數超過3次,信用卡持有時間長短。
以上為主要的分數評斷,三項當中以『繳款行為』及『負債類』分數為主要依據。
我後悔遲繳了,聯徵資料能不能補救?
4種原因遲繳可以補救。
- 可能不知道的費用過期
- 不可抗拒因素
- 個資被盜
- 逾期不超過三天
可能不知道的費用過期
因信用卡年費或其他你可能不知道的費用過期,跟銀行說明情況,有機會消除。
不可抗拒因素
因不可抗拒因素,如發生重大自然災害或意外等情況發生。土石流你被困住,手機又被沖掉,你沒辦法繳款,導致過期。
個資被盜
因個資被盜用而造成的信用瑕疵,如被盜刷、被當人頭帳戶等,報警處理並向銀行說明情況,也有機會消除。
上述情況要盡快聯繫銀行說明詳細情況,再去聯徵中心提交異議申請,只要有證據,15個工作日就能消除不良紀錄。
逾期不超過3天
注意!逾期紀錄還沒上傳到聯徵系統的話,還能補救。
如果你是忘記繳錢1-3天,可以打去銀行客服中心說明你遲繳理由,他會讓你補繳,並不會上傳資料。
我就有一次花旗信用卡忘記繳,打去客服,遲了2天才繳,印象中花旗是繳罰款,客服就幫我消掉紀錄。
注意!千萬不要因為逾期去剪掉信用卡
調聯徵紀錄會顯示24個月內的信用卡還款資料,如果剪卡了,聯徵紀錄就不再更新,資料會一直保存下來,你就會長時間的信用瑕疵。 千萬不要逾期後繳完款,怕自己下次又遲繳就馬上剪卡,而應該要繼續用2年以上。
把信用分數再培養出來,慢慢消除信用卡瑕疵且不會在聯徵紀錄上顯示,直到5年後就會自動消除。
要是你直接剪卡,那張逾期信用卡的遲繳紀錄,就會一直留著……直到永遠。
信用分數要5年才回來,所以千萬不要遲繳阿!
我要如何查自己的聯徵分數?
共有4種方式。
- 線上申辦
- 全台郵局代收辦理
- 台北聯徵中心申請
- 台北郵局郵寄申請
線上申辦
基本上最方便的就是線上申辦,只要準備你的『自然人憑證,讀卡機』,準備台桌電就行,上網搜尋聯徵中心依指示辦理,而且資料馬上出來,不用等。
線上辦理另一種是手機申辦,查詢「TWID投資人行動網」就能申請,但需要指定的證卷戶頭才能申辦,且使用者評價相當差,只有1.8顆星,不建議去使用 。
全台郵局代收辦理
帶身分證及第二證件去全台的郵局辦理,資料可以更詳細,但是要等5-7個工作天,一年一次免錢,第二次100元,缺點就是等太久。
台北聯徵中心申請
一樣攜帶雙證件,至台北市重慶南路一段2號16樓申請,優點是可當日領報告,費用一樣,缺點是居住地不在台北要跑很遠。
台北郵局郵寄申請
寄申請書+身分證影本+第二證件影本+新式戶口名簿影本(資料有夠多), 地址:10044台北市重慶南路一段2號16樓,約5-7個工作天,費用一樣,不方便。
建議還是線上辦理最方便迅速。
項目/進行方式 | 網上申辦 | 全台郵局代收辦理 | 台北聯徵中心申請 | 台北郵局郵寄申請 |
工作天 | 立刻 | 5-7天 | 當日可領 | 5-7天 |
詳細程度 | 免費 | 可指定查核 | 可指定查核 | 可指定查核 |
花費 | 免費 | 一年1次免費,第2次100元 | 一年1次免費,第2次100元 | 一年1次免費,第2次100元 |
所需資料 | 自然人憑證 讀卡機 桌機 | 身分證正本 第二證件 | 身分證正本 第二證件 | 身分證影本 第二證件影本 新式戶口名簿影本 |
聯徵紀錄是誰都可以查嗎?
只有你自己可以申請,別人不能查你,銀行可以查你是因為你有填寫表格同意他們查你,不給查不會貸款給你的。
上面有講述到3個月內查3次會降低信用分數,自己查有算在內嗎?
自已申請的都不算。只算銀行查你的,所以貸款申請同意書不要亂填,要貸就一次過。
我能繳罰款來要求聯徵資料刪除嗎?
不行,任何人都無法更改聯徵資料,除非提出證明來申請(前面有講到)。
結語
相關知識都在上面,好好培養自己的信用,才不會要用到時候,發現自己不能辦理,在為錢傷腦筋。要是有其他問題,歡迎在下方留言詢問,或是到社團裡面去問,我看到的話,我盡快回復你的。
祝大家存錢有道,理財愉快。
Lisa Su 表示:
原來逾期不能剪掉信用卡!現在才知道,長知識了謝謝版主~
鹹魚哥 表示:
不會
LEON 表示:
我才剛領一個月的薪水
目前還沒辦法辦理信用卡,不過文章給的觀念很重要
等我試用期過了會想辦法申請
鹹魚哥 表示:
恭喜你不用走錯路。
雷克斯夫人的異享世界 表示:
好棒的分享
Leticia 表示:
聯徵原來是這樣使用的,第一次知道,信用真的很重要,之前家人在處理貸款的時候有聽銀行提到過,謝謝你的分享
鹹魚哥 表示:
不會。
Evelyn 表示:
這篇文章好實用,長知識了,提到信用平常就要注意,不然要用時,無法辦理,就真的夠大了。
鹹魚哥 表示:
同感。
Buzz 表示:
感謝版主的介紹~
害我都想去調查一下我的評分了!
鹹魚哥 表示:
上網查一下,很方便的
馬克的足跡 表示:
讚喔!!真的很清楚,聯徵對一個人真的很重要
Richard 表示:
我一直很好奇信用評等,上次辦玉山卡時就感到無比好奇自己的信用,今天終於解答了^^
鹹魚哥 表示:
幫到忙才是重點
yun 表示:
長知識了,第一次聽到聯徵這個名詞,感謝版主寫得很詳細,讓我可以快速了解它!
鹹魚哥 表示:
不會。
雷特 表示:
聯徵記錄真的很重要,平時養卡、借貸都會影響個人。
感謝版主用心整理
鹹魚哥 表示:
多謝支持
Finn 表示:
感謝分享!
Richmaple 表示:
以前常常遲繳信用卡費,紀錄都超差的哈哈
Jun 表示:
辦信用卡真的要注意好多事情,要不然會害到未來的自己!謝謝版主~長知識了
鹹魚哥 表示:
幫到忙就好^^